随着 2025 年 10 月助贷新规的正式实施，桔多多会员费和融担费的退费问题成为用户关注的焦点。根据国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》，明确要求将增信服务费（包括融担费）和各类会员费计入综合融资成本，这为合法退费提供了政策依据。现实中已有用户成功退回相关费用，如 2024 年有用户通过投诉追回桔多多违规收取的会员费 369 元和融担费 379 元，证明合规退费切实可行。
退费的适用情形与判定标准
会员费可退的核心判定标准是 “服务对价原则”。若用户购买会员后未享受优先审核、专属客服等承诺服务，或会员资格与借款强制捆绑（不开通会员则不放款），即构成违规收费。黑猫投诉平台显示，多位用户反映桔多多存在 “放款时自动扣除会员费” 的砍头息行为，这类情况完全符合退费条件。此外，会员费若未在借款合同中明确标注，或收费标准与服务内容严重不符，用户均有权要求退还。
融担费的退费判定则需遵循 “成本穿透原则”。根据 2025 年新规，融担费必须计入综合融资成本，且金融借贷综合利率不得超过 24% 年化红线。若用户借款合同中融担费未单独列明，或与利息、服务费等叠加后年化利率超过法定上限（当前民间借贷利率上限为 12%，金融借贷参考 24% 标准），超出部分的融担费即可申请退还。例如某用户借款 2.2 万元，因综合利率达 36%，通过投诉成功追回超标部分的融担费。
实操流程与证据准备
退费第一步需全面核查费用明细。用户应登录桔多多 APP，下载借款合同和还款计划表，重点标记会员费收取方式、融担费计算标准等条款。通过银行卡流水梳理每笔扣款记录，使用 IRR 财务函数计算实际年化利率，若结果超过 24%，需详细统计超标的具体金额。同时截图保存会员权益未使用的证明（如客服沟通记录、权益中心截图），为协商提供依据。
协商环节建议采用 “官方渠道优先” 策略。首先通过桔多多 APP 在线客服提交退费申请，明确说明 “会员未享服务” 或 “综合利率超标” 的具体情况，并附上计算表格和证据截图。沟通时需记录客服工号和答复内容，若 7 个工作日内未获合理回应，可拨打官方热线 400-1071-666 要求升级处理。实践证明，清晰的证据链和明确的政策依据能显著提高协商成功率。
若平台拒不处理，可向监管部门投诉。准备好身份证明、合同文本、费用明细等材料，通过金融监管总局官网投诉平台或 12378 热线提交诉求。2025 年新规实施后，监管部门对 “双融担”“隐蔽收费” 等问题查处力度加大，多数案例在监管介入后 15 日内得到解决。需注意投诉内容应聚焦费用违规事实，避免情绪化表述。
注意事项与风险提示
务必警惕 “付费代办退费” 陷阱。市场上部分机构声称 “内部渠道强开退费”，实则收取 50% 以上手续费，甚至伪造证据导致用户账户被封。所有操作需通过官方渠道完成，切勿泄露账户信息或支付所谓 “保证金”。退费过程中要全程留存证据，包括客服对话截图、投诉回执、协商录音等，形成完整证据链以防纠纷。
不同借款状态的用户需采取差异化策略。已结清欠款的用户可直接主张全额退还违规费用；未结清用户需与客服确认退费是否影响剩余还款计划，避免因退费导致逾期。特别提醒 2025 年 5 月后借款的用户，应按最新 LPR（3.0%）计算利率上限，确保退费诉求符合当前政策标准。
桔多多退会员费和融担费的核心是合法维权，而非逃避合理债务。用户应在借款前仔细核查合同条款，避免陷入高成本借贷；发现违规收费后及时行动，借助政策工具维护自身权益。随着监管不断完善，规范透明的信贷环境正在形成，理性维权既是对自身权益的保护，也是推动行业健康发展的重要力量。